Lorsque l’on démarre une activité d’ostéopathe indépendant, la prévoyance professionnelle est un filet de sécurité indispensable. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la couverture de la Sécurité sociale et de la CIPAV reste très limitée en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Dans cet article de blog, on vous aide à y voir plus clair pour choisir une prévoyance adaptée à votre situation de praticien libéral. Voici les points essentiels à connaître.
Que se passe-t-il sans prévoyance ?
En tant qu’ostéopathe, vous êtes affilié à la CIPAV, votre caisse de retraite et de prévoyance obligatoire, et bien sûr à la Sécurité sociale.
Mais attention : la CIPAV ne propose qu’un niveau minimal de protection, notamment en cas d’arrêt longue durée ou d’invalidité. C’est pourquoi il est fortement recommandé de souscrire un contrat de prévoyance complémentaire dès le début de votre activité.
En cas d’arrêt de travail
- Vous n’avez aucune indemnisation les 12 premiers mois d’exercice.
- Au-delà, vous percevez des indemnités journalières à hauteur de 50 % de votre revenu moyen des 3 dernières années, plafonnées à environ 5 000 € par mois.
- Ces indemnités démarrent au 4e jour d’arrêt et s’interrompent au bout de 90 jours.
Exemple : si vous vous êtes lancé en 2024, en 2026 vos indemnités seront calculées sur la moyenne de vos revenus de 2023, 2024 et 2025… Ce qui peut fortement impacter votre niveau de couverture.
Ce que ça signifie
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Si vous débutez votre activité, vos revenus sont encore instables. Vous ne serez donc pas ou peu indemnisé pendant vos premières années.
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Et après 90 jours d’arrêt ? Contrairement à d’autres professions de santé (comme les kinés), vous ne bénéficiez d’aucune protection prolongée via la CIPAV.
Ce que prévoit la CIPAV en cas d'invalidité ou de décès ?
- Une rente peut être versée uniquement si vous êtes invalide partiel ( taux d'invalidité entre 66 et 99%).
- Le montant reste faible : environ 1 000 € par mois en cas d’invalidité totale.
- En cas de décès, un capital décès est versé à votre famille, ainsi qu’une rente éducation pour vos enfants, selon vos cotisations.
Une vraie prévoyance en tant qu'ostéopathe
Un contrat de prévoyance professionnel vous offre une protection renforcée, personnalisée selon vos besoins.
Voici ce que vous pouvez attendre d’une bonne couverture :
Votre salaire maintenu en cas d’arrêt de travail
Vous percevez des indemnités journalières adaptées à votre revenu assuré, dès les premiers jours d’arrêt.
- Délai de franchise court pour accident et hospitalisation (souvent 3 jours)
- Franchise plus longue pour maladie (15 à 30 jours)
- Indemnités possibles jusqu’à 3 ans en complément de la sécurité sociale
Prise en charge de vos frais fixes
Vous payez un loyer, des charges de cabinet, du matériel ? L’option frais généraux vous permet d’être indemnisé même si votre activité s’interrompt temporairement.
Indispensable pour tout praticien avec un local ou des charges professionnelles régulières.
Rente en cas d'invalidité partielle ou totale
En cas d’impossibilité de poursuivre votre activité, une rente mensuelle peut vous être versée jusqu’à la retraite. Il s'agit d'une vraie sécurité.
Attention au barème utilisé : exigez un barème professionnel, qui tient compte de votre capacité à exercer votre métier, pas seulement de votre handicap « administratif ».
Un capital pour vos proches en cas de décès
Cette garantie assure un versement à vos ayants droit. Vous pouvez moduler le montant (souvent équivalent à 2 ou 3 années de revenus) selon vos objectifs patrimoniaux et familiaux.
Points clés à vérifier dans votre contrat de prévoyance
Le revenu que vous assurez
Vous n’êtes pas obligé d’assurer 100 % de votre chiffre d’affaires. Voici une règle simple :
- 75 % du CA si vous êtes en micro-BNC
- 60 % si vous êtes en BNC réel
Les pathologies du dos sont-elles couvertes ?
Certaines assurances excluent les arrêts liés aux douleurs dorsales si vous n’êtes pas hospitalisé.
Mauvaise idée quand on est ostéopathe ! Choisissez un contrat avec option dos ou qui ne comporte pas cette exclusion.
Le délai de franchise maladie
Entre 7 et 30 jours, selon les contrats. Une franchise de 30 jours est souvent suffisante si vous cherchez avant tout une couverture contre les arrêts longs ou graves.
Le barème d'invalidité est-il professionnel ?
Ce point est crucial. Un barème professionnel considère que si vous ne pouvez plus exercer votre métier (ex : perte de mobilité des mains), vous êtes à 100 % invalide, même si d’autres fonctions sont préservées.
Déclenchement d'invalidité : 16 ou 33% ?
Un déclenchement dès 16 % d’invalidité est préférable, mais pas indispensable. Vérifiez simplement que vous êtes bien couvert en cas de handicap partiel.
Couverture pendant les 3 premiers mois d'installation
Certains contrats n’indemnisent pas correctement les jeunes installés qui n’ont pas encore d’historique de revenu. Assurez-vous que votre contrat vous couvre à 100 % même la première année.
La loi Madelin
La loi Madelin, du nom du ministre qui l’a initiée (Alain Madelin), est une disposition fiscale française mise en place en 1994 pour encourager les travailleurs non salariés (TNS) comme les professions libérales à se constituer une protection sociale complémentaire (santé, retraite, prévoyance).
Qui peut en bénéficier ?
Pour profiter des avantages de la loi Madelin, vous devez :
- Être travailleur indépendant (professions libérales, artisans, commerçants, etc.),
- Être imposé en régime réel d’imposition (BNC réel ou régime réel simplifié),
- Être à jour de vos cotisations sociales obligatoires (URSSAF, retraite, etc.).
Si vous exercez en BNC, la loi Madelin vous permet de déduire vos cotisations de prévoyance de votre revenu imposable.
Résultat : votre contrat vous coûte nettement moins cher, tout en vous offrant une protection optimale.
Attention : cette déduction ne s’applique pas aux micro-entrepreneurs.
Bien choisir sa prévoyance
En résumer, il vous faut :
- Des contrats adaptés à votre statut d’ostéopathe libéral
- Une analyse de vos besoins réels
- Des garanties personnalisées (dos, frais généraux, etc.)
- Des solutions éligibles à la loi Madelin
En 2025, les contrats les plus plébiscités par les jeunes ostéopathes incluent Hodeva, Unim, et Swisslife.
La prévoyance n’est pas un luxe ni une formalité. C’est un pilier essentiel pour exercer en toute sécurité, protéger vos revenus, vos proches et votre avenir.
